Legen Sie für die Hausratversicherung die Police und die Versicherungsbedingungen bereit. Für den Todesfall benötigen Sie außerdem die Sterbeurkunde. Informieren Sie den Versicherer, ob jemand die Wohnung weiter bewohnt oder der Haushalt aufgelöst wird. Davon hängt ab, wie der Vertrag weiterläuft.
Eine einheitliche Frist gibt es nicht. Maßgeblich sind die Vertragsbedingungen und die tatsächliche Nutzung der Wohnung. Ein Erbschein ist nicht automatisch erforderlich. Fragen Sie den Versicherer, welchen Nachweis er für die Bearbeitung verlangt.
Welche Unterlagen Sie sammeln
Beginnen Sie mit dem Versicherungsschein. Darauf finden Sie in der Regel die Vertragsnummer, den Namen des Versicherungsnehmers und die versicherte Adresse. Legen Sie außerdem den Antrag und alle Nachträge dazu. Ergänzen Sie die Unterlagen um die für Ihren Vertrag geltenden Versicherungsbedingungen. Ein beliebiges neueres Bedingungsheft muss nicht dem abgeschlossenen Vertrag entsprechen.
Hilfreich sind auch Beitragsrechnungen, Zahlungsbelege und bisherige Schreiben des Versicherers. Sie erleichtern die Klärung, ob Beiträge offen sind und welche Änderungen bereits vereinbart wurden. Gibt es frühere Schadenmeldungen oder Mitteilungen über Änderungen an der Wohnung, bewahren Sie auch diese auf.
Für den Todesfall legen Sie die Sterbeurkunde mit dem Todesdatum bereit. Ein Nachweis, dass Sie Erbe sind, ist nur nötig, wenn der Versicherer ihn verlangt. Nach Angaben des Justizportals des Bundes reicht bei einem notariellen Testament oder Erbvertrag häufig die Verfügung zusammen mit dem Eröffnungsprotokoll. In anderen Fällen kann ein Erbschein erforderlich sein. Klären Sie, ob eine Kopie genügt, bevor Sie Originale versenden.
Wohnung und Hausrat dokumentieren
Notieren Sie kurz, was mit der Wohnung geschieht: Zieht ein Erbe ein, bleibt sie bewohnt, wird sie vorübergehend betreut oder wird der Haushalt vollständig aufgelöst? Halten Sie auch fest, wann die Räumung abgeschlossen ist. Die Versicherungsbedingungen knüpfen die Fortführung oft daran, ob jemand die Wohnung weiter nutzt.
Für die Meldung des Todesfalls ist eine Liste des Hausrats nicht generell vorgeschrieben. Fotos, Inventarlisten, Rechnungen und andere Wertbelege sind dennoch nützlich, wenn ein Schaden geklärt werden muss. Bewahren Sie vorhandene Unterlagen daher zusammen mit dem Vertrag auf, ohne sie ungefragt an den Versicherer zu schicken.
Wie der Hausratvertrag nach dem Tod weiterläuft
Nach § 1922 BGB geht das Vermögen des Verstorbenen als Ganzes auf die Erben über. Damit gibt es im Gesetz keine einheitliche Laufzeit für Hausratverträge nach einem Todesfall. Dafür sind auch der konkrete Vertrag und seine Bedingungen maßgeblich.
§ 80 Absatz 2 Versicherungsvertragsgesetz behandelt den Wegfall des versicherten Interesses. Für die Beitragsabrechnung zählt, wann der Versicherer erfährt, dass kein versichertes Interesse mehr besteht. Melden Sie deshalb die tatsächliche Haushaltsauflösung zeitnah und bewahren Sie den Nachweis der Mitteilung auf.
Ein Beispiel zeigt, wie Vertragsregeln aussehen können: In den HUK-COBURG-Bedingungen zur Hausratversicherung, VHB 2024 mit Stand vom 1. Mai 2024, endet der Vertrag nach Kenntnis des Versicherers von der dauerhaften und vollständigen Auflösung des Haushalts, spätestens jedoch zwei Monate nach dem Tod. Nutzt ein Erbe die Wohnung in derselben Weise wie der Verstorbene, besteht der Vertrag nach dieser Regelung fort. Das gilt für diese Bedingungen und ist keine allgemeine Regel für alle Versicherer.
Auch Verbraucher- und Versichererinformationen beschreiben die Fortführung nicht ganz gleich. Die VHV nennt für eine Fortführung das Zusammenleben des Erben mit dem Verstorbenen im selben Haushalt. Das VerbraucherFenster Hessen und der Bund der Versicherten fassen die Voraussetzungen allgemeiner. Die häufig genannten zwei Monate ersetzen daher nicht die Prüfung Ihrer eigenen Police. Bitten Sie den Versicherer um eine schriftliche Auskunft, wenn unklar ist, ob die weitere Nutzung die Fortführung ermöglicht.
Unterlagen sinnvoll ablegen
Ein Papierordner oder ein digitaler Ordner reicht aus. Legen Sie die Vertragsunterlagen zusammen, sortieren Sie Sterbeurkunde und Erbnachweise separat und sammeln Sie alle Mitteilungen an den Versicherer an einem Ort. Mit einer kurzen Übersicht zur Nutzung der Wohnung und zum Räumungsdatum können Sie die wichtigen Angaben schnell weitergeben.
Halten Sie außerdem Ihre Kontakte mit dem Versicherer fest. Notieren Sie das Datum, den Kontaktweg, mit wem Sie gesprochen haben, Ihre Angaben und die Antwort. Stiftung Warentest empfiehlt bei Todesfallmeldungen allgemein, den Eingang bestätigen zu lassen und vorab zu klären, welche Nachweise gebraucht werden. Die Empfehlung bezieht sich nicht nur auf Hausratversicherungen, hilft aber dabei, den Vorgang nachvollziehbar festzuhalten.
Versicherer verständlich informieren
Melden Sie dem Versicherer das Todesdatum, die Vertragsnummer und die Adresse der versicherten Wohnung und beschreiben Sie konkret, ob und wie die Wohnung weiter genutzt wird oder wann der Haushalt aufgelöst wurde. Fragen Sie auch, ob der Vertrag weiterläuft oder endet und zu welchem Datum. Klären Sie außerdem, welche Nachweise nötig sind und wie der Versicherer die Beiträge abrechnet.
Sie können dafür zum Beispiel schreiben:
Betreff: Hausratversicherung [Vertragsnummer] – Todesfall und weitere Nutzung der Wohnung
Die versicherte Person ist am [Datum] verstorben. Die versicherte Wohnung befindet sich in [Adresse]. Die Wohnung wird [weiter genutzt durch … / bis … aufgelöst / derzeit noch nicht endgültig geräumt].
Bitte teilen Sie uns mit, ob der Vertrag nach den für diese Police geltenden Bedingungen fortbesteht oder endet und zu welchem Datum. Welche Unterlagen benötigen Sie dafür, und reichen Kopien aus? Bitte bestätigen Sie den Eingang dieser Mitteilung und informieren Sie uns über eine mögliche Beitragsabrechnung.
Senden Sie Originale erst, wenn der Versicherer sie ausdrücklich verlangt. Bewahren Sie eine Kopie der Meldung und einen Versand- oder Eingangsbeleg auf.
