Nach einem Brand, Wasserschaden oder Einbruch helfen Fotos, den Hausrat zu dokumentieren. Legen Sie zusätzlich eine Kopie der Fotos außerhalb der Wohnung ab, zum Beispiel bei einer Vertrauensperson oder in einem geschützten Online-Speicher. So bleiben sie verfügbar, wenn die Einrichtung beschädigt wird oder verloren geht.
Fotos garantieren keine bestimmte Erstattung. Welche Angaben und Belege der Versicherer verlangt, hängt vom Schaden und den Vertragsbedingungen ab. Eine allgemeine gesetzliche Pflicht, den Hausrat vorsorglich zu fotografieren, besteht nicht.
Was Sie fotografieren sollten
Machen Sie zunächst Übersichtsaufnahmen, auf denen die Einrichtung und die Lage der Gegenstände im Raum erkennbar sind. Fotografieren Sie wertvolle oder schwer beschreibbare Dinge zusätzlich aus der Nähe. Bei einem besonderen Möbelstück kann etwa eine Nahaufnahme von Marke, Modell oder auffälligen Merkmalen nützlich sein.
Ergänzen Sie die Bilder, wenn möglich, durch eine kurze Liste mit dem Gegenstand, seiner Marke oder seinem Modell, dem ungefähren Kaufzeitpunkt und einem geschätzten Wert. Bewahren Sie vorhandene Rechnungen und Kontoauszüge ebenfalls außerhalb der Wohnung auf. Das gilt auch für Garantiekarten und Reparaturbelege. Die Verbraucherzentrale NRW empfiehlt Fotos oder Videos zusammen mit einer Schadensliste und verfügbaren Kaufbelegen. Auch der Bund der Versicherten nennt Fotos und Nahaufnahmen als mögliche Ergänzung zu Rechnungen und Quittungen.
Die genannten Empfehlungen lassen sowohl die Zahl der Fotos als auch das Format offen. Entscheidend ist, dass die Aufnahmen den Gegenstand und seinen Zusammenhang mit der Wohnung nachvollziehbar zeigen.
Wo Sie die Dateien ablegen
Speichern Sie die Aufnahmen so, dass ein Schaden in der Wohnung nicht zugleich alle Kopien vernichtet. Dafür kommen ein Online-Speicher oder eine Vertrauensperson außerhalb des Haushalts infrage. Eine weitere Kopie auf einem separaten Datenträger schützt zusätzlich, wenn Sie ihn an einem anderen Ort aufbewahren.
Da Fotos von Wohnräumen oft persönliche Informationen zeigen, wählen Sie einen geschützten Speicherort und teilen Sie die Dateien nicht öffentlich. Die Landesbeauftragte für den Datenschutz Rheinland-Pfalz empfiehlt Verschlüsselung bei der Übertragung und Speicherung in Cloud-Diensten. Prüfen Sie außerdem die Sicherheitseinstellungen des gewählten Anbieters.
Sichern Sie auch den Versicherungsschein und die für Ihren Vertrag geltenden Bedingungen außerhalb der Wohnung. Eine Kopie der Unterlagen hilft dabei, nach einem Schaden die richtige Kontaktstelle und die vertraglichen Meldepflichten zu finden.
Was Fotos im Schadenfall belegen
Ein Foto kann zeigen, dass ein Gegenstand in der Wohnung war und wie er aussah. Allein beweist es aber nicht unbedingt, wem der Gegenstand gehörte, wann Sie ihn gekauft haben oder welchen Wert der Versicherer bei der Schadenprüfung berücksichtigt. Ergänzende Unterlagen oder Zeugenaussagen können die Angaben stützen. Stiftung Warentest nennt unter anderem Fotos und Quittungen als mögliche Nachweise. Dazu kommen Garantiekarten, Kontoauszüge und Zeugenaussagen.
Nach § 31 Versicherungsvertragsgesetz kann der Versicherer nach einem Versicherungsfall erforderliche Auskünfte verlangen. Belege kann er verlangen, soweit ihre Beschaffung für Sie zumutbar ist. Das Gesetz verlangt keine Fotos im Voraus, doch verfügbare Unterlagen und nachvollziehbare Angaben helfen dem Versicherer bei der Schadenprüfung.
Fehlende Rechnungen oder Fotos schließen einen Ersatz nicht automatisch aus. Notieren Sie dann, woran Sie sich erinnern, etwa den ungefähren Anschaffungszeitpunkt und den Kaufpreis. Die Verbraucherzentrale NRW weist auch auf ältere Wohnungsfotos und Videos als mögliche Hinweise hin. Der Versicherer prüft die Nachweise im Zusammenhang mit dem konkreten Schaden.
Nach einem Schaden dokumentieren
Fotos, die Sie vorher gemacht haben, ersetzen nicht die Dokumentation nach einem Schaden. Fotografieren Sie beschädigte Räume und Gegenstände, bevor Sie aufräumen, soweit das gefahrlos möglich ist. Erstellen Sie außerdem eine Liste der beschädigten oder abhandengekommenen Sachen und melden Sie den Schaden nach den Vorgaben Ihres Vertrags.
Sichern Sie zuerst Personen und verhindern Sie, soweit möglich, weitere Schäden. § 82 Versicherungsvertragsgesetz betrifft die Pflicht, bei Eintritt des Versicherungsfalls nach Möglichkeit den Schaden abzuwenden oder zu mindern. Er schreibt keine vorsorgliche Fotoablage vor. Wenn Aufräumen oder andere Maßnahmen nötig sind, dokumentieren Sie die Veränderungen, sofern das ohne zusätzliche Gefahr möglich ist.
Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarif. In den HUK-Bedingungen VHB 2024 finden sich zum Beispiel Vorgaben zur unverzüglichen Schadenmeldung. Sie betreffen außerdem ein Verzeichnis abhandengekommener Sachen. Auch zumutbar beschaffbare Belege werden darin geregelt. Dort soll das Schadenbild grundsätzlich bis zur Freigabe unverändert bleiben; unvermeidbare Veränderungen können durch Fotos dokumentiert werden. Das ist ein Beispiel für einen konkreten Vertrag und gilt nicht automatisch für andere Policen. Prüfen Sie im Schadenfall Ihren Versicherungsschein und die dazugehörigen Bedingungen.
Fotos sind keine Außenversicherung
„Außerhalb der Wohnung“ kann zweierlei bedeuten: Sie bewahren Beweisunterlagen an einem anderen Ort auf, oder versicherte Gegenstände befinden sich vorübergehend außerhalb der versicherten Wohnung. Bei der zweiten Situation geht es um die sogenannte Außenversicherung. Sie regelt den vertraglichen Schutz für Hausrat, der vorübergehend an einem anderen Ort ist. Sie versichert nicht Ihre digitale Fotosammlung und macht Gegenstände an einem anderen Ort auch nicht automatisch versichert.
Die Verbraucherzentrale nennt für einen vorübergehenden Aufenthalt außerhalb der Wohnung als allgemeine Orientierung meist bis zu drei Monate. Konkrete Versicherungsbedingungen können andere Fristen festlegen. So behandeln die HUK-Bedingungen VHB 2024 einen Aufenthalt von mehr als zwölf Monaten im dort beschriebenen Classic-Tarif und von mehr als sechs Monaten im Basis-Tarif nicht mehr als vorübergehend. Diese Angaben gelten für die genannten Tarife. Prüfen Sie für Ihre Sachen die vereinbarte Außenversicherung, ihre Entschädigungsgrenzen und die geltenden Fristen.
