Nach einem Hausrat- oder Gebäudeschaden bewahren Sie beschädigte Gegenstände möglichst auf, bis der Versicherer sie besichtigt oder die Entsorgung freigibt. So können Sie später nachweisen, was beschädigt wurde und wie der Schaden entstanden ist. Eine allgemeine gesetzliche Aufbewahrungsfrist, etwa 30 Tage, gibt es nicht.
Müssen Sie am Schadenort etwas verändern, zum Beispiel Wasser abpumpen oder eine Gefahrenquelle sichern, fotografieren Sie vorher den Zustand. Notwendige Maßnahmen zur Sicherheit und Schadenbegrenzung dürfen nicht warten. Informieren Sie den Versicherer so bald wie möglich und fragen Sie, welche Gegenstände er noch prüfen möchte.
Warum die beschädigte Sache wichtig ist
Ein beschädigter Gegenstand kann zeigen, wodurch der Schaden entstanden ist und wie groß er ist. Das gilt zum Beispiel für ein durchnässtes Möbelstück nach einem Rohrbruch oder ein beschädigtes Gerät nach einem Überspannungsschaden. Fotos halten den Zustand fest. Sie ersetzen aber nicht immer eine Untersuchung des Gegenstands.
Der Bund der Versicherten empfiehlt, das Schadenbild bis zur Freigabe durch den Versicherer möglichst unverändert zu lassen. Müssen Sie etwas verändern, dokumentieren Sie vorher den Zustand und bewahren Sie die beschädigten Sachen an einem anderen Ort auf. Auch die Verbraucherzentrale rät, kaputte Gegenstände erst nach Rücksprache zu entsorgen.
Was das Gesetz verlangt
§ 82 des Versicherungsvertragsgesetzes verpflichtet Versicherte, nach einem Schaden nach Möglichkeit weitere Schäden abzuwenden oder zu mindern. Befolgen Sie zumutbare Anweisungen des Versicherers. Wenn es die Umstände erlauben, holen Sie diese vorher ein. Das bedeutet beispielsweise: Ein undichtes Dach notdürftig abzudichten oder Wasser abzupumpen kann Vorrang vor dem Erhalt des ursprünglichen Zustands haben. Bringen Sie sich dabei nicht selbst in Gefahr.
§ 82 VVG schreibt keine pauschale Aufbewahrungsdauer für beschädigte Sachen vor. § 31 VVG erlaubt dem Versicherer, nötige Auskünfte und Belege zu verlangen, die Sie mit vertretbarem Aufwand beschaffen können. Daraus folgt ebenfalls keine allgemeine Pflicht, jeden beschädigten Gegenstand bis zum Ende der Regulierung zu lagern. Melden Sie den Schaden nach § 30 VVG unverzüglich, sobald Sie davon Kenntnis haben.
Wenn Sie Pflichten aus § 82 vorsätzlich verletzen, können Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren. Bei grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer seine Leistung entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen. Ob der Versicherer die Leistung kürzen kann, hängt auch davon ab, ob die Pflichtverletzung die Schadenprüfung oder die Höhe der Leistung beeinflusst hat. Bei arglistigem Verhalten gilt diese Einschränkung nicht.
Die Bedingungen Ihres Vertrags prüfen
Entscheidend sind die Versicherungsbedingungen, die zu Ihrem Vertrag gehören, sowie konkrete Weisungen des Versicherers. Die vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft veröffentlichten VHB 2022 sind Musterbedingungen für die Hausratversicherung. Sie gelten nicht automatisch für jeden Vertrag. Versicherer verwenden eigene Fassungen, und ältere Verträge können andere Regelungen enthalten.
Prüfen Sie deshalb in Ihrer Police und den dazugehörigen Bedingungen, welche Pflichten für die Schadenmeldung, Auskünfte und eine Besichtigung gelten. Wenn der Versicherer eine Besichtigung angekündigt hat, fragen Sie nach, ob bestimmte beschädigte Sachen bis dahin bleiben sollen. Bitten Sie den Versicherer, die Freigabe zur Entsorgung schriftlich zu bestätigen.
So gehen Sie nach dem Schaden vor
Sichern Sie zunächst die Gefahrenquelle und begrenzen Sie Folgeschäden. Dokumentieren Sie den Schadenort vor dem Aufräumen oder Wegbringen mit Übersichts- und Detailfotos. Halten Sie dabei fest, wo die Gegenstände lagen und was beschädigt wurde. Ein kurzes Video kann den Zusammenhang zwischen Schadenort und Gegenständen zeigen.
Melden Sie sich danach beim Versicherer und klären Sie, ob eine Besichtigung geplant ist und welche Sachen Sie aufbewahren sollen. Lagern Sie die Gegenstände getrennt und so, dass sie nicht weiter beschädigt werden, sofern das sicher und zumutbar ist. Verzichten Sie auf Reinigung, Reparaturen oder Entsorgung, wenn dadurch wichtige Spuren verloren gehen könnten. Rechnungen, Kostenvoranschläge und Reparaturberichte sollten Sie ebenfalls sichern.
Wenn die Aufbewahrung nicht möglich ist
Manche Gegenstände können Sie aus Sicherheits- oder Hygienegründen oder wegen Platzmangels nicht aufbewahren. Dann dokumentieren Sie den Zustand vor der Entsorgung möglichst umfassend und teilen Sie dem Versicherer mit, warum die Sache nicht bleiben konnte. Fragen Sie, ob er eine Besichtigung oder andere Nachweise benötigt. Eine Probe aufzubewahren kann im Einzelfall sinnvoll sein, ist aber keine allgemeine gesetzliche Pflicht.
Entsorgen Sie die Sache erst, wenn der Versicherer zugestimmt hat, sofern keine sofortige Maßnahme wegen Gefahr oder Schadenbegrenzung nötig ist. Wenn Sie den Versicherer vorher nicht erreichen können und handeln müssen, dokumentieren Sie, was Sie getan haben und weshalb.
