Fehlt die Rechnung für ein älteres Handy, einen Fernseher oder Computer, sammeln Sie alle verfügbaren Belege zum Kaufdatum, zum Modell und zum gezahlten Preis. Der Versicherer verlangt nicht zwingend die Originalrechnung; welche Nachweise nötig sind, hängt vom Vertrag und vom Schaden ab.
Bei einer Hausratversicherung richtet sich die Entschädigung häufig nach dem heutigen Wiederbeschaffungswert: dem Preis für ein vergleichbares Gerät in neuwertigem Zustand. Für spezielle Geräteversicherungen gelten möglicherweise andere Regeln. Kaufpreis und Entschädigung sind daher zwei verschiedene Größen.
Was Sie belegen müssen
Belegen Sie möglichst nachvollziehbar, dass Ihnen das Gerät gehörte, welches Modell es war und wie viel Sie dafür bezahlt haben. Ein einzelnes Dokument belegt nicht unbedingt alle drei Punkte.
Ein Kontoauszug kann eine Zahlung und den Empfänger zeigen, nennt aber nicht zwingend das gekaufte Modell. Ein Foto kann das Gerät oder seinen Zustand dokumentieren, weist den Kaufpreis jedoch nicht aus. Modellname, Seriennummer oder IMEI helfen, das Gerät zuzuordnen. Die IMEI ist eine Kennnummer für Mobiltelefone.
Mehrere passende Unterlagen zusammen zeigen genauer, was Sie gekauft haben. Eine Händlerrechnung mit Betrag und Modell ist dafür besonders direkt. Fehlt sie, können andere Dokumente einzelne Angaben stützen. Das bedeutet jedoch nicht, dass der Versicherer jede Ersatzunterlage akzeptieren muss.
Wenn die Rechnung fehlt
Suchen Sie zuerst beim Händler: Prüfen Sie Ihr Kundenkonto, alte E-Mails und den Bestellverlauf und fragen Sie nach einer Rechnungskopie. Danach können Sie Zahlungsunterlagen und Geräteunterlagen ergänzen. Die Verbraucherzentrale nennt Kontoauszüge und Überweisungsunterlagen als mögliche Belege für Anschaffungen.
Stellen Sie diese Belege zusammen:
- Zahlungsnachweis, zum Beispiel ein Kontoauszug oder eine Kreditkartenabrechnung
- Gerätedaten: Hersteller, Modell sowie Seriennummer oder IMEI
- Fotos des Geräts, der Verpackung oder vorhandener Garantieunterlagen
- Händlerkorrespondenz, Bestellbestätigung oder Registrierung beim Hersteller
Schreiben Sie dazu, was jede Unterlage belegt. Kennzeichnen Sie einen erinnerten Betrag oder ein ungefähres Kaufdatum als Schätzung. Geben Sie eine Schätzung nicht als belegten Kaufpreis aus. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, Kaufbelege und andere Unterlagen aufzubewahren. Für private Kontoauszüge und Überweisungsunterlagen nennt sie mindestens drei Jahre als Orientierung. Das ist keine allgemeine gesetzliche Aufbewahrungspflicht für jeden privaten Gerätekauf.
Wie die Hausratversicherung den Gerätewert bestimmt
Laut den GDV-Musterbedingungen VHB 2022 wird normaler Hausrat nach dem Neuwert bewertet, also nach dem Betrag, der nötig wäre, um eine Sache gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand zu beschaffen. Bei zerstörten oder abhandengekommenen Sachen ist der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Schadens maßgeblich. Bei beschädigten Sachen sehen die Musterbedingungen erforderliche Reparaturkosten vor, grundsätzlich begrenzt auf den Versicherungswert.
Diese Musterbedingungen sind keine automatisch geltenden Regeln für jeden Vertrag. Prüfen Sie deshalb Ihre eigenen Versicherungsbedingungen. Die Verbraucherzentrale erklärt für Einbruchschäden ebenfalls, dass die Hausratversicherung einen gleichwertigen Gegenstand zu heutigen Preisen ersetzen soll. Dafür zählt der frühere Kaufpreis nicht unbedingt. Ein älterer Computer, der beim Kauf teuer war, kann heute durch ein vergleichbares Gerät ersetzt werden, das weniger kostet.
Der damalige Kaufbeleg kann trotzdem helfen, das betroffene Gerät und seinen früheren Wert zu beschreiben. Für die Höhe der Entschädigung ist bei einer Hausratversicherung jedoch häufig der heutige Wiederbeschaffungswert wichtiger. Fragen Sie den Versicherer, welche Angaben er zur Bewertung benötigt.
Was Geräteschutzverträge ändern
Spezielle Elektronik- oder Geräteschutzversicherungen können Kaufdatum, Erstkauf und Alter des Geräts ausdrücklich für die Leistung berücksichtigen. Die online veröffentlichten ASTRA-Elektronikbedingungen mit der Kennzeichnung MD 2026 legen je nach Gebrauchsdauer einen Höchstbetrag für die Erstattung des Wiederbeschaffungswerts fest: bis zwölf Monate sind es 100 Prozent, im 13. bis 24. Monat 85 Prozent, im 25. bis 36. Monat 70 Prozent und ab dem 37. Monat 45 Prozent. Laut diesen Bedingungen beginnt die Gebrauchsdauer mit dem Neukauf durch den Erstbesitzer.
Diese Staffel gilt für das genannte Produkt und ist keine allgemeine Regel für Geräteversicherungen. Die ASTRA-Bedingungen nennen außerdem eine Voraussetzung für den Vertragsabschluss: Das Gerät muss beim Kauf oder spätestens innerhalb von sechs Monaten danach versichert werden. Andere Verträge können abweichende Fristen und Bewertungsregeln enthalten. Prüfen Sie daher Versicherungsschein und Bedingungen, besonders wenn Kaufdatum oder Erstbesitzer unklar sind.
Welche Belege der Versicherer verlangen darf
Nach § 31 Versicherungsvertragsgesetz muss die versicherte Person nach einem Schaden die nötigen Auskünfte geben. Der Versicherer darf Belege verlangen, wenn es zumutbar ist, sie zu beschaffen. Der Paragraph schreibt nicht für jeden Fall die ursprüngliche Rechnung als einzig zulässigen Nachweis vor. Er garantiert aber auch nicht, dass ein Kontoauszug, ein Foto oder eine Zeugenaussage allein genügt.
Wenn der Versicherer weitere Unterlagen verlangt, bitten Sie ihn schriftlich zu erklären, wofür er sie braucht. Fragen Sie, welche Vertragsklausel gilt und ob er noch verfügbare Ersatzbelege zu Kaufdatum, Modell oder Preis prüft. Nennen Sie dabei, welche Dokumente Sie bereits eingereicht haben und welche nicht mehr beschaffbar sind.
Dokumentieren Sie den Schaden zeitnah und bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, solange das ohne zusätzliche Gefahr möglich ist. § 82 Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet Versicherungsnehmer, nach Möglichkeit den Schaden abzuwenden oder zu mindern. Die Vorschrift regelt nicht unmittelbar den früheren Kaufpreis. Verändern oder entsorgen Sie Schäden und betroffene Gegenstände daher nicht vorschnell.
