Prüfen Sie für Kündigung oder Vertragsprüfung zuerst Ihren Versicherungsschein und spätere Vertragsnachträge. Die Hauptfälligkeit ist der wiederkehrende Stichtag, an dem eine Versicherungsperiode endet und die nächste beginnt. Sie fällt nicht automatisch auf den 1. Januar oder den Jahrestag des Vertragsbeginns.
Ist der Termin unklar, fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich nach dem nächsten Periodenwechsel und der geltenden Kündigungsfrist. Monatliche Abbuchungen und jährliche Beitragsrechnungen belegen diese Angaben allein nicht.
Wo Sie die Hauptfälligkeit finden
Prüfen Sie zuerst Ihren Versicherungsschein. Suchen Sie nach Angaben wie „Hauptfälligkeit“, „Versicherungsablauf“, „Vertragsablauf“, „Versicherungsperiode“ oder „Beitragsfälligkeit“. Versicherer verwenden nicht zwingend dieselben Bezeichnungen.
Prüfen Sie auch alle Nachträge. Darin können geänderte Vertragsdaten stehen, etwa nach einer Vertragsänderung oder einer Verlegung der Hauptfälligkeit. Die Beitragsrechnung und das Kundenportal liefern zusätzliche Hinweise. BavariaDirekt erklärt beispielsweise, dass die jährliche Beitragsrechnung nach der vereinbarten Hauptfälligkeit versendet wird und der Termin in den Vertragsunterlagen steht. Das gilt für die Information dieses Versicherers, nicht automatisch für alle Anbieter.
Gehen Sie am besten in dieser Reihenfolge vor:
- Durchsuchen Sie Versicherungsschein und Nachträge nach dem Vertragsablauf oder der Hauptfälligkeit.
- Beitragsrechnung und Kundenportal mit den Vertragsdaten vergleichen.
- Bei Unklarheit den Versicherer schriftlich nach dem nächsten Ende der Versicherungsperiode und der Kündigungsfrist fragen.
Bitten Sie um beide Angaben. So verwechseln Sie den regelmäßigen Zahlungstermin nicht mit dem Vertragsende oder dem letzten Kündigungstag.
Hauptfälligkeit und Kündigungsfrist
Die Hauptfälligkeit hilft, den nächsten Periodenwechsel zu finden. Ob und bis wann Sie ordentlich kündigen können, richtet sich zusätzlich nach der Vertragslaufzeit und den Kündigungsbedingungen. Das Versicherungsjahr muss nicht dem Kalenderjahr entsprechen. Laut Verbraucherzentrale gilt bei Sachversicherungen wie der Hausratversicherung häufig eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Maßgeblich bleiben jedoch die Bedingungen und Produktinformationen Ihres Vertrags.
Auch das Versicherungsvertragsgesetz legt keine pauschale Dreimonatsfrist für jede Hausratversicherung fest. § 11 VVG regelt bei unbefristeten Versicherungsverhältnissen die Kündigung zum Ende der laufenden Versicherungsperiode; die Kündigungsfrist liegt im gesetzlichen Rahmen zwischen einem und drei Monaten. Bei befristeten Verträgen und Verlängerungsklauseln kommt es ebenfalls auf den konkreten Vertragstext an.
So rechnet die Verbraucherzentrale die Frist vor: Endet ein Vertrag am 30. September und beträgt die vereinbarte Kündigungsfrist drei Monate, muss die Kündigung spätestens am 30. Juni beim Versicherer eingehen. Dieses Datum gilt nur unter diesen Voraussetzungen.
Was das VVG zur Versicherungsperiode festlegt
§ 12 VVG legt grundsätzlich ein Jahr als Versicherungsperiode fest, wenn sich die Prämie nicht nach kürzeren Zeiträumen richtet. Damit bestimmt § 12 die Dauer, aber nicht das konkrete Datum der Hauptfälligkeit Ihres Vertrags, etwa den 1. Januar oder genau ein Jahr nach Versicherungsbeginn.
Auch eine monatliche oder vierteljährliche Zahlung beweist für sich genommen nicht, dass die Versicherungsperiode genauso lang ist. Die Zahlungsweise beschreibt, wann Beiträge eingezogen werden. Für den Vertragsablauf zählen die individuellen Vertragsangaben.
Warum Vertragsbeispiele abweichen
Versicherungsbedingungen zeigen, warum Sie keine allgemeine Frist oder ein einheitliches Fälligkeitsdatum voraussetzen sollten. In den Hausratbedingungen der HUK ist für Versicherungsnehmer eine Kündigungsfrist von einem Monat vor Ablauf genannt. Das Dokument sieht außerdem vor, dass eine Vertragslaufzeit kürzer als ein Jahr sein kann, wenn die Hauptfälligkeit verlegt wurde.
Eine VHV-Antragsunterlage beschreibt dagegen ein Modell, bei dem die Hauptfälligkeit auf den 1. Januar fällt, wenn der Vertrag im Laufe des Jahres beginnt. Dort wird eine Kündigungsfrist von drei Monaten genannt. Diese Beispiele gelten für die jeweils bezeichneten Unterlagen und belegen keine allgemeine Regel für alle Hausratverträge. Sie zeigen aber, warum weder der Jahrestag des Versicherungsbeginns noch der 1. Januar ohne Prüfung als Vertragsstichtag angenommen werden sollte.
Abbuchungstag und Versicherungsbeginn einordnen
Der Abbuchungstag ist nicht automatisch die Hauptfälligkeit. Bei monatlicher Zahlung werden Beiträge regelmäßig über das Jahr verteilt eingezogen; daraus lässt sich der Ablauf des Vertrags nicht sicher ablesen.
Auch der Beginn des Versicherungsschutzes und die Hauptfälligkeit können unterschiedliche Angaben sein. Prüfen Sie deshalb, ob Ihr Versicherungsschein Beginn und Ablauf getrennt aufführt. Falls nur der Schutzbeginn klar ist, fragen Sie nach dem Ende der Versicherungsperiode.
Wenn die Unterlagen keine klare Antwort geben
Schreiben Sie dem Versicherer über das Kundenportal oder per Brief und bitten Sie um eine Bestätigung für Ihren konkreten Vertrag. Sie können zum Beispiel schreiben: „Bitte teilen Sie mir den nächsten Beginn beziehungsweise das Ende meiner Versicherungsperiode sowie die für eine ordentliche Kündigung geltende Frist und den spätesten Zugangstermin mit.“
Die schriftliche Antwort hilft Ihnen, die Kündigung genauer zu planen als eine Schätzung anhand des Abbuchungstags. Planen Sie den Versand so, dass Ihr Schreiben rechtzeitig beim Versicherer eingeht. Bei Unsicherheit über den Zugangstermin sollten Sie nicht bis zum letzten Tag warten.
