Wenn Ihr Hausrat beschädigt wird oder etwas gestohlen wurde, sichern Sie Ihre Schadensmeldung und die Anlagen. Halten Sie auch fest, wann der Versicherer sie erhalten hat. Dafür eignen sich eine Eingangsbestätigung, eine Schadennummer oder eine Bestätigungsseite im Schadenportal.
Ein Screenshot des Postausgangs belegt nur den Versand, nicht den Erhalt. Melden Sie den Schaden über den im Vertrag vorgesehenen Weg und bewahren Sie die Bestätigung auf.
Schaden unverzüglich melden
Nach § 30 Versicherungsvertragsgesetz müssen Versicherungsnehmer den Schaden melden, sobald sie davon erfahren, und zwar unverzüglich. Das heißt: ohne schuldhaftes Zögern. Eine allgemeine gesetzliche Frist von sieben Tagen nennt die Vorschrift nicht. Ihr Vertrag kann zusätzliche Pflichten und Abläufe festlegen. Schauen Sie deshalb in die Bedingungen Ihrer Hausratversicherung und melden Sie den Schaden so schnell wie möglich.
Die Verbraucherzentrale empfiehlt ebenfalls, den Schaden unverzüglich zu melden. Bei einem Einbruchdiebstahl sollten Sie außerdem die Polizei informieren. Die Anzeige bei der Polizei und die Schadenmeldung beim Versicherer sind zwei getrennte Schritte: Eine Polizeivorgangsnummer belegt nicht, dass Ihre Versicherung informiert wurde.
§ 30 VVG sieht zudem vor, dass der Versicherer sich nicht in jedem Fall allein auf eine unterlassene Anzeige berufen kann, wenn er auf anderem Weg rechtzeitig vom Schaden erfahren hat. Darauf sollten Sie sich nicht verlassen. Eine eigene, dokumentierte Meldung macht Zeitpunkt und Inhalt Ihrer Mitteilung nachvollziehbarer.
Was der Eingangsnachweis belegt
Halten Sie bei der Schadenmeldung vier Dinge fest: den Inhalt Ihrer Meldung, den Zeitpunkt des Versands, den Eingang beim Versicherer und den genutzten Meldeweg. Bewahren Sie eine Kopie Ihrer Angaben und Anlagen auf. Sichern Sie nach dem Versand auch die Eingangsbestätigung.
Fotos vom Schaden, Kaufbelege und eine Inventarliste helfen, den Schaden und seine Höhe zu belegen. Sie zeigen aber nicht, dass der Versicherer Ihre Meldung erhalten hat. Eine Eingangsbestätigung belegt, dass eine Nachricht angekommen ist. Sie bestätigt weder Ihre Angaben noch, dass die Versicherung den Schaden übernimmt.
Geeignete Nachweise je Meldeweg
| Meldeweg | Was Sie sichern sollten | Grenze des Nachweises |
|---|---|---|
| Schadenportal | Bestätigungsseite, Vorgangsnummer, Bestätigungs-E-Mail und später den Vorgang im Kundenbereich | Eine abgeschlossene Eingabemaske ohne Bestätigung zeigt nicht sicher, dass die Meldung übertragen wurde. |
| Gesendete Nachricht samt Anlagen sowie eine Antwort oder automatische Eingangsbestätigung | Der Postausgang belegt vor allem den Versand, nicht zuverlässig den Eingang. | |
| Telefon | Datum, Uhrzeit, angerufene Nummer, Name der Kontaktperson und Schadennummer; bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung | Ohne schriftliche Bestätigung lassen sich Inhalt und Zeitpunkt des Gesprächs schwerer belegen. |
| Brief oder Fax | Kopie des Schreibens und den verfügbaren Versand- oder Sendebericht | Ein Versandbeleg oder Verbindungsnachweis beweist nicht in jedem Fall, dass der konkrete Inhalt beim Versicherer eingegangen ist. |
Ein Kundenportal hilft beim Nachweis, wenn es nach dem Absenden eine Vorgangsnummer oder eine Bestätigungsseite anzeigt. HUK24 beschreibt für digitale Schadenmeldungen eine E-Mail mit Informationen und Schadenvorgangsnummer sowie die Möglichkeit, den Bearbeitungsstand im Kundenbereich einzusehen. Dieser Ablauf gilt für HUK24; andere Versicherer können es anders handhaben.
Ob Sie eine automatische E-Mail-Bestätigung bekommen, hängt davon ab, wie Sie den Versicherer kontaktieren. Die Ammerländer Versicherung teilt mit, dass sie bei bestimmten Schadenadressen und über ihr Onlineformular üblicherweise automatisch eine Bestätigung sendet. Wer direkt einer Sachbearbeiterin oder einem Sachbearbeiter schreibt, sollte laut Anbieter keine solche Antwort erwarten. Wenn die Bestätigung ausbleibt, prüfen Sie den Spam-Ordner und fragen Sie über einen vorgesehenen Kontaktweg nach.
So dokumentieren Sie die Meldung
Speichern Sie Ihre Meldung und alle Anlagen, bevor Sie die Nachricht absenden oder das Portal schließen. Datum und, falls angezeigt, Uhrzeit halten Sie ebenfalls fest. Speichern Sie nach dem Absenden auch die Eingangsbestätigung, die Schadennummer oder die Bestätigungsseite so, dass Sie sie später wiederfinden.
Wenn die Bestätigung ausbleibt, prüfen Sie den Spam-Ordner und den Status im Kundenportal. Melden Sie den Schaden dann über einen zweiten Weg, den der Versicherer anbietet, und erwähnen Sie Ihren ersten Versuch. So ist der Schaden gemeldet, falls die erste Nachricht nicht angekommen ist. Kennzeichnen Sie die zweite Meldung deutlich als erneute Meldung.
Wenn Sie zuerst anrufen, notieren Sie Datum und Uhrzeit des Gesprächs sowie die angerufene Nummer. Halten Sie auch den Namen der Kontaktperson und Ihre wichtigsten Angaben fest. Fragen Sie nach einer Schadennummer und bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung. Auch der Bund der Versicherten empfiehlt, den Versicherer möglichst schriftlich zu informieren und nach einem Telefonat den Namen der Kontaktperson und die Schadennummer festzuhalten. Das ist eine Empfehlung für Verbraucher, keine allgemeine gesetzliche Vorschrift zur Form der Meldung.
Was Gerichte zu Versandbelegen sagen
In einem Beschluss vom 6. Juli 2017 hat der Bundesgerichtshof erklärt, was ein Fax-Sendebericht beweist: Ein „OK“-Vermerk allein belegt nicht, dass der Inhalt erfolgreich übermittelt wurde. Die Entscheidung behandelt vor allem Faxübertragungen und erlaubt keine pauschale Rangfolge für alle Wege der Hausrat-Schadenmeldung.
Ein Urteil des Bundesgerichtshofs vom 6. Oktober 2022 betrifft den E-Mail-Verkehr zwischen Unternehmen. Danach gilt eine E-Mail dort als zugegangen, wenn sie während der üblichen Geschäftszeiten auf dem Mailserver des Empfängers liegt und dieser sie abrufen kann. Das bedeutet nicht, dass ein Privatkunde mit einem Screenshot aus dem eigenen Postausgang sicher belegt, dass seine Schadenmeldung angekommen ist. Eine Antwort des Versicherers oder eine Eingangsbestätigung liefert einen zusätzlichen Nachweis.
Bedingungen des eigenen Vertrags prüfen
Hausratversicherungen legen unterschiedliche Meldewege und Pflichten fest. Die offiziellen HUK-Hausratbedingungen heißen VHB 2024. Bei Allianz Direct sind Hausratbedingungen aus dem Jahr 2026 gelistet. Deshalb lassen sich konkrete Regeln aus der älteren Fassung 03/2024 nicht ungeprüft auf die neue Fassung übertragen. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.
Welche Folgen eine verspätete oder fehlende Meldung hat, hängt von den Vertragsbedingungen und den Umständen ab. In einer geprüften Allianz-Direct-Fassung aus dem Jahr 2024 sind bei Pflichtverletzungen unter anderem Leistungskürzungen bei grober Fahrlässigkeit vorgesehen; Einschränkungen sind außerdem möglich, wenn die Pflichtverletzung die Feststellung des Schadens oder die Höhe der Leistung beeinflusst hat. Beide Aussagen beziehen sich genau auf diese Bedingungsfassung und gelten nicht automatisch für jeden Hausratvertrag.
Eingangsbestätigung ist keine Leistungszusage
Eine Bestätigung oder Schadennummer zeigt, dass der Versicherer Ihre Meldung erfasst hat. Sie bedeutet nicht, dass er den Schaden anerkennt oder die Kosten übernimmt. Bewahren Sie deshalb neben dem Eingangsnachweis auch die Unterlagen zum Schaden auf. Dazu gehören Fotos, Kaufbelege und eine Inventarliste. Bei Einbruchdiebstahl gehört auch die polizeiliche Vorgangsnummer dazu.
Bewahren Sie beschädigte Gegenstände bis zur Rückmeldung des Versicherers auf, wenn das möglich und zumutbar ist. Falls eine sofortige Sicherung oder Reparatur nötig ist, dokumentieren Sie vorher den Zustand und die ausgeführten Maßnahmen.
