Während einer längeren Renovierung hängt der Schutz Ihres Hausrats davon ab, was Ihr Vertrag abdeckt und wo Ihre Sachen stehen. Entscheidend sind unter anderem die Dauer Ihrer Abwesenheit und die Sicherung der Wohnung.
Eine einheitliche Frist für alle Hausratversicherungen gibt es nicht. Prüfen Sie vor Beginn der Arbeiten Ihren Vertrag und fragen Sie Ihren Versicherer, wie er Leerstand, ein Ausweichquartier und die Lagerung Ihrer Möbel bewertet.
Prüfen Sie Leerstand und Sicherungen
Suchen Sie in Versicherungsschein und Bedingungen nach Begriffen wie „Gefahrerhöhung“, „unbewohnt“, „unbeaufsichtigt“ und „Sicherungen“. Von einer Gefahrerhöhung spricht man, wenn sich das versicherte Risiko verändert. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn eine sonst bewohnte Wohnung längere Zeit leer steht oder vereinbarte Sicherungen wegfallen.
Im Muster des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft für Hausratbedingungen gilt längerer Leerstand als möglicher Grund für eine Gefahrerhöhung. Das Muster nennt dafür keine Tageszahl, die für alle Verträge gilt. Ihr Vertrag legt die konkrete Frist fest. Für eine regelmäßig kontrollierte Wohnung können andere Regeln gelten als für eine unbeaufsichtigte.
Die Tarife unterscheiden sich deutlich. Laut einer Tarifauskunft zu den Bedingungen von 2024 müssen Versicherte bei der Ammerländer Hausrat Classic möglicherweise melden, wenn die Wohnung länger als 60 Tage leer und unbeaufsichtigt steht. Für den Tarif Excellent beschreibt die Auskunft dagegen einen Zeitraum von bis zu zwölf Monaten, in dem die Wohnung vorübergehend unbewohnt und unbeaufsichtigt bleiben darf. In den untersuchten WWK-Bedingungen hängt die Frist von der Tarifvariante ab: Sie beträgt 90 oder 180 Tage. Diese Beispiele sind keine allgemeingültigen Fristen.
Melden Sie dem Versicherer den voraussichtlichen Zeitraum und erklären Sie, ob jemand in der Wohnung bleibt oder sie regelmäßig kontrolliert. Weisen Sie auch auf ein Gerüst, entfernte Schlösser oder zeitweise außer Betrieb gesetzte Sicherungen hin. Ein Gerüst kann den Zugang zu Fenstern erleichtern; einzelne Tarife verzichten dafür ausdrücklich auf eine Anzeigepflicht. Fragen Sie deshalb nach der Regel in Ihrem Vertrag und bewahren Sie die Antwort in Textform auf.
Was das Gesetz bei Leerstand verlangt
Nach § 23 Versicherungsvertragsgesetz dürfen Versicherungsnehmer eine Gefahrerhöhung grundsätzlich nicht ohne Einwilligung des Versicherers vornehmen oder durch Dritte vornehmen lassen. Wird eine Gefahrerhöhung nachträglich erkannt oder tritt sie ohne eigenes Zutun ein, muss sie unverzüglich angezeigt werden. Das Gesetz legt für Renovierungen keine feste Leerstandsfrist fest. Welche Umstände Sie melden müssen und welche Folgen eine fehlende Meldung hat, richtet sich außerdem nach Ihrem Vertrag und dem Einzelfall.
Wenn Sie die Meldung versäumen, entfällt deshalb nicht automatisch der gesamte Versicherungsschutz. Welche Folgen eintreten, richtet sich nach den Vertragsbedingungen. Dabei können zum Beispiel Ihr Verschulden und der Zusammenhang zwischen der Gefahrerhöhung und dem Schaden eine Rolle spielen. Bei einem längeren Auszug ist es dennoch sinnvoll, vorab schriftlich nachzufragen.
Wo Hausrat während der Renovierung versichert ist
Für Hausrat in der renovierten Wohnung, in einer Ausweichwohnung und in einem externen Lager können unterschiedliche Regeln gelten. Die sogenannte Außenversicherung schützt häufig Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb des im Versicherungsschein genannten Versicherungsorts befindet. Dauer, Entschädigungsgrenzen und versicherte Schäden hängen vom Tarif ab.
Auch für eingelagerte Sachen können eigene Bedingungen gelten. Die untersuchten VRK-Bedingungen stufen Hausrat außerhalb des Versicherungsorts je nach Tarif nach mehr als sechs oder zwölf Monaten nicht mehr als vorübergehend dort ein. Die geprüften WWK-Bedingungen regeln eingelagerte Sachen gesondert und nennen dafür Anforderungen an das Lagergebäude sowie tarifliche Einschränkungen. Wertsachen und Schusswaffen sind in der dort beschriebenen Regelung ausgenommen. Die Beispiele gelten nicht automatisch für andere Verträge.
Nennen Sie dem Versicherer, wo die Sachen lagern und wie lange sie dort voraussichtlich bleiben. Erwähnen Sie auch besonders wertvolle Gegenstände. Fragen Sie ausdrücklich, ob ein Selfstorage oder ein bestimmter Lagerraum als versicherter Ort gilt und welche Grenzen für Diebstahl oder Wasserschäden gelten. Wenn Sie vorübergehend in einer anderen Wohnung leben, lassen Sie außerdem klären, ob der Vertrag diese Situation als vorübergehenden Aufenthalt, Umzug oder zusätzlichen Versicherungsort behandelt.
Welche Kosten übernommen werden
Wenn Sie die Renovierung selbst planen, bezahlt die Hausratversicherung Umzug, Lagerung oder eine Ersatzunterkunft nicht automatisch. Das GDV-Muster nennt Transport- und Lagerkosten als mögliche Folgekosten eines Versicherungsfalls. Voraussetzung ist, dass die Wohnung unbenutzbar geworden ist und es unzumutbar ist, die Sachen in einem noch nutzbaren Teil der Wohnung zu lagern. Die Erstattung kann zeitlich begrenzt sein.
Fürs vorsorgliche Ausräumen bei Renovierungsarbeiten gelten andere Regeln als für das Auslagern nach einem versicherten Schaden, zum Beispiel wenn die Wohnung danach nicht mehr bewohnbar ist. Ob Kosten ersetzt werden, hängt von Anlass und Vertragsklauseln ab. Holen Sie eine schriftliche Bestätigung ein, bevor Sie mit einer Erstattung rechnen oder kostenpflichtige Lagerung beauftragen.
Übertragen Sie die Regeln für einen normalen Wohnungswechsel nicht ungeprüft auf Ihren Renovierungsauszug. Die Verbraucherzentrale beschreibt für Umzüge eine Übergangsdeckung zwischen alter und neuer Wohnung, die in der Regel spätestens zwei Monate nach Beginn des Umzugs in der bisherigen Wohnung endet. Ein vorübergehender Auszug während der Renovierung ist nicht automatisch ein solcher Wohnungswechsel.
Versicherungssumme nach der Renovierung prüfen
Nach der Renovierung kann mehr Hausrat vorhanden sein, etwa wenn Sie neue Möbel anschaffen oder zusätzlichen Wohnraum einrichten. Prüfen Sie dann, ob die Versicherungssumme noch dem Neuwert Ihres Hausrats entspricht, also dem Betrag, den gleichwertige neue Sachen kosten. Ist sie zu niedrig, droht eine Unterversicherung: Der Versicherer ersetzt dann unter Umständen nur einen Teil des Schadens.
Die Verbraucherzentrale nennt 650 Euro je Quadratmeter als häufige Pauschale, mit der sich eine Mindestversicherungssumme berechnen lässt. Das ist kein für jeden Haushalt verbindlicher Wert. Vergleichen Sie die Summe mit dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats und prüfen Sie, ob die angegebene Wohnfläche noch stimmt.
Vor Beginn der Arbeiten
Gehen Sie vor dem Auszug die Vertragsbedingungen durch und teilen Sie dem Versicherer Beginn, geplantes Ende und die geplante Nutzung der Wohnung mit. Beschreiben Sie Gerüst, Änderungen an Schlössern oder Sicherungen und den vorgesehenen Lagerort. Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, welche Regeln für Wohnung, Ausweichquartier und Lager gelten und ob eine Vertragsänderung nötig ist.
