Ein Gartenhaus, Schuppen oder eine Garage auf dem Grundstück ist nicht automatisch über die Wohngebäudeversicherung versichert. Der Versicherungsort legt fest, für welchen Grundstücksbereich der Vertrag gilt. Im Versicherungsschein und den vereinbarten Bedingungen steht, ob das Nebengebäude mitversichert ist.
Prüfen Sie deshalb, ob der Vertrag für den Standort gilt und das Nebengebäude einschließt. Dass es auf demselben Grundstück steht, reicht dafür nicht.
Was der Versicherungsort festlegt
Wohngebäudeversicherungen beziehen den Versicherungsort häufig auf das Grundstück oder die Flurstücke, auf denen das versicherte Wohnhaus steht. Ein Flurstück ist eine amtlich abgegrenzte Fläche, die im Liegenschaftskataster, dem amtlichen Verzeichnis der Grundstücke, erfasst ist. Wenn auf einem Flurstück mehrere Gebäude stehen, berücksichtigen die GDV-Musterbedingungen VGB 2022, Wohnflächenmodell, auch, ob eine Einfriedung oder eine andere Abgrenzung einen Grundstücksteil ausschließlich den versicherten Gebäuden zuordnet. Ähnliche Formulierungen finden sich in den VGB 2023 und in den Wohngebäudebedingungen der Württembergischen von 2022.
Der Versicherungsort legt fest, für welchen Bereich der Vertrag gilt. Ob ein bestimmtes Gartenhaus, ein Carport oder ein Schuppen als Gebäude mitversichert ist, ergibt sich daraus allein nicht. Die GDV-Musterbedingungen sind zudem unverbindliche Vorlagen. Versicherer können eigene Bedingungen vereinbaren.
Wann das Nebengebäude versichert ist
Entscheidend sind der Versicherungsschein und die dazugehörigen Versicherungsbedingungen. Dort steht, ob das Nebengebäude ausdrücklich aufgeführt ist oder ob eine Klausel bestimmte Nebengebäude automatisch einschließt. Solche Klauseln können Grenzen für Fläche, Nutzung oder Entschädigung enthalten.
Die Beispiele zeigen, dass die Verträge unterschiedliche Regeln enthalten:
| Vertragsbeispiel | Regelung für Nebengebäude | Was Sie daraus ableiten können |
|---|---|---|
| VGB 2023, Stand 1. November 2023 | Geräteschuppen und Gartenhäuser auf demselben Grundstück sind bis zu 20 m² Grundfläche eingeschlossen; Gewächshäuser sind von dieser Regel ausgenommen. Für bestimmte zum versicherten Gebäude gehörende Garagen und Carports nennt das Bedingungswerk eine Entfernung von bis zu 1 km Luftlinie. | Ein automatischer Einschluss kann an Gebäudeart, Fläche und Standort gebunden sein. |
| WGV-Vertragsunterlagen mit Bezug auf VGB 2024 | Garagen, Carports und Nebengebäude, die mitversichert werden sollen, sind im Antrag anzugeben. | Der Standort auf dem Versicherungsgrundstück reicht nach dieser Regelung allein nicht aus. |
| BGV-Produktinformation | Nebengebäude bis 20 m² werden als automatisch eingeschlossen genannt; größere Nebengebäude und weitere Gebäudearten lassen sich aufnehmen. | Auch Produktinformationen unterscheiden zwischen einem begrenzten Einschluss und einer zusätzlichen Aufnahme. |
| VGH-Wohngebäude-Bedingungen | Nicht im Versicherungsschein genannte Nebengebäude auf dem Versicherungsgrundstück werden bis jeweils 100 m² Nutzfläche beschrieben. Für nicht genutzte oder nicht gut instand gehaltene Gebäude gelten Einschränkungen. | Ein weitergehender Einschluss kann trotzdem an Zustand und weiteren Bedingungen gebunden sein. Die Versionsangabe dieser Bedingungen ist nicht eindeutig. |
Die Zahlen und Regeln gelten jeweils nur für die genannten Versicherungsbedingungen. Sie begründen weder eine allgemeine 20-m²- noch eine 100-m²-Grenze. Auch eine Ausnahme für bestimmte Garagen lässt sich nicht auf Gartenhäuser oder andere Gebäude übertragen.
Achten Sie außerdem darauf, welche Schäden versichert sind. Die versicherten Gefahren, Selbstbeteiligungen und Entschädigungsgrenzen für das Nebengebäude können von denen für das Wohnhaus abweichen. Prüfen Sie dazu die Regelungen des eigenen Vertrags.
Gebäude und Inhalt getrennt prüfen
Die Wohngebäudeversicherung betrifft das Gebäude und die im Vertrag erfassten Gebäudebestandteile. Ob bewegliche Sachen in einem Gartenhaus oder Schuppen, etwa Werkzeuge oder Fahrräder, versichert sind, richtet sich nach der Hausratversicherung und deren Bedingungen. Die Verbraucherzentrale weist ebenfalls darauf hin, dass Carports sowie Garten- und Gewächshäuser zusätzlich in den Wohngebäudeschutz aufgenommen werden können.
Prüfen Sie getrennt, ob der Schuppen selbst und sein Inhalt versichert sind. Die Versicherung des Gebäudes schließt die darin gelagerten Gegenstände nicht automatisch ein.
Nebengebäude im Vertrag prüfen
Gehen Sie Versicherungsschein und Bedingungen gemeinsam durch. Klären Sie dabei:
- Grundstück und Standort: Sind die Adresse und die maßgeblichen Flurstücke richtig angegeben? Liegt das Nebengebäude auf diesem Grundstück oder außerhalb?
- Gebäudeart und Größe: Behandelt der Vertrag Gartenhaus, Geräteschuppen, Garage, Carport und Gewächshaus gleich? Welche Fläche zählt? Ist sie als Grundfläche oder Nutzfläche angegeben?
- Einschluss und Grenzen: Ist das Gebäude ausdrücklich genannt oder greift eine Klausel für bestimmte Nebengebäude? Prüfen Sie dabei auch Nutzungs-, Zustands- und Entschädigungsgrenzen.
- Versicherte Schäden: Welche Gefahren gelten für das Nebengebäude, und welche Selbstbeteiligungen oder Höchstbeträge stehen im Vertrag?
Wenn die Bedingungen keine klare Antwort geben, fragen Sie den Versicherer schriftlich. Beschreiben Sie das Gebäude und nennen Sie seinen Standort und seine Gebäudeart. Geben Sie auch die Fläche und Nutzung an und bitten Sie um eine Bestätigung, ob es eingeschlossen ist und welche Grenzen gelten. Bewahren Sie die Antwort zusammen mit Ihren Vertragsunterlagen auf.
Gesetzliche Regeln für Nebengebäude
Das Versicherungsvertragsgesetz enthält keine allgemeine Regel, nach der Nebengebäude auf einem Grundstück automatisch versichert sind. § 3 VVG betrifft den Versicherungsschein. § 7 VVG verpflichtet den Versicherer, die Vertragsbestimmungen einschließlich der Allgemeinen Versicherungsbedingungen rechtzeitig in Textform mitzuteilen. § 6 VVG regelt Beratungspflichten unter den jeweils geltenden gesetzlichen Voraussetzungen.
Diese Vorschriften legen keine allgemeine Flächengrenze für Nebengebäude fest. Für den Versicherungsschutz zählen die Angaben im Versicherungsschein und die vereinbarten Bedingungen. Auch die Verbraucherzentrale nennt das im Versicherungsschein aufgeführte Wohngebäude als Ausgangspunkt; weitere Grundstücksbestandteile lassen sich als zusätzliche Versicherungsbausteine aufnehmen.
