Lagern Sie Möbel oder andere Gegenstände vorübergehend außerhalb Ihrer Wohnung, informieren Sie Ihren Hausratversicherer und fragen Sie schriftlich nach dem Schutz am Lagerort. Die Außenversicherung schützt Hausrat außerhalb der versicherten Wohnung; Dauer und Umfang des Schutzes hängen vom Tarif ab.
Eine allgemeine gesetzliche Meldepflicht für jede Einlagerung gibt es nicht. Eine Lagerbox oder ein Lagerraum gehört jedoch oft nicht zum versicherten Ort. Der Vertrag kann dafür Fristen, Höchstbeträge oder Sicherungsvorgaben festlegen.
Was Sie vor dem Einlagern melden
Teilen Sie dem Versicherer möglichst vor Beginn der Lagerung mit, wann und wo Ihr Hausrat eingelagert wird. Nennen Sie auch, ob Ihre Wohnung weiterhin besteht. Geben Sie außerdem an, wie lange die Lagerung dauern soll und welchen ungefähren Wert die Sachen haben. Bei einer Lagerbox helfen Angaben dazu, wer den Raum gemietet hat und wie die Anlage gesichert ist.
Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung, ob die Sachen am konkreten Lagerort versichert sind. Fragen Sie dabei nach dem Zeitraum, der Höchstentschädigung und den gedeckten Gefahren. Diese Angaben helfen Ihnen bei der Anfrage. Das Gesetz schreibt sie nicht vor.
Bewahren Sie die Antwort zusammen mit dem Versicherungsschein und den Lagerunterlagen auf. Mit einer Liste der eingelagerten Gegenstände, Fotos und vorhandenen Kaufbelegen können Sie nach einem Schaden nachweisen, welche Sachen dort waren und welchen Wert sie hatten.
Wann die Außenversicherung greift
Die Außenversicherung ist ein Bestandteil vieler Hausratverträge. Sie kann Hausrat schützen, der vorübergehend außerhalb der versicherten Wohnung ist. Damit ist noch nicht geklärt, ob eine bestimmte Lagerbox und alle dort möglichen Schäden versichert sind. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Tarifs.
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) weist bei Self-Storage darauf hin, dass Dauer und Umfang des Schutzes vom Vertrag abhängen. Auch die GDV-Musterbedingungen für die Hausratversicherung legen keine einheitliche Frist für alle Versicherer fest. Jeder Versicherer trägt dort die Zeitgrenze ein, die für seinen Vertrag gilt. Musterbedingungen sind außerdem keine automatisch geltenden Bedingungen für Ihren Vertrag.
Prüfen Sie deshalb den Versicherungsschein und die dazugehörigen Bedingungen. Suchen Sie nach den Abschnitten „Außenversicherung“, „Versicherungsort“, „Einbruchdiebstahl“ und „zusätzliche Leistungen“. Fehlt eine klare Regel für die Einlagerung, lassen Sie sich bestätigen, dass der konkrete Lagerraum versichert ist.
Frist und Entschädigung prüfen
Die Bedingungen der HUK-COBURG zeigen, wie stark sich Tarife unterscheiden können. Nach den dort genannten VHB 2024 mit Stand vom 1. Mai 2024 gilt Hausrat bei der Außenversicherung grundsätzlich noch als vorübergehend außerhalb des Versicherungsorts, wenn er höchstens zwölf Monate dort bleibt. Im Tarif Basis liegt die Grenze bei sechs Monaten; außerdem ist die Entschädigung für die Außenversicherung dort auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt.
Diese Werte gelten für die genannten HUK-Bedingungen und sind keine allgemeine Regel. Andere Verträge können andere Fristen und Grenzen festlegen. Prüfen Sie außerdem, ob eine längere oder dauerhafte Lagerung ausdrücklich mitversichert ist. Die HUK-Bedingungen bieten dafür mit einem Zusatzbaustein besonderen Schutz, wenn ein gewerbliches Unternehmen den Hausrat in einem Gebäude in Deutschland lagert. Eingelagerte Wertsachen sind in diesem Abschnitt ausgeschlossen.
Eine Frist aus einem Umzugsvertrag lässt sich nicht einfach auf eine Lagerbox übertragen. Die ADAC-Informationen zu einer dreimonatigen Übergangsfrist betreffen den Umzug zwischen Wohnungen im dort beschriebenen Vertrag. Sie begründen keine allgemeine Drei-Monats-Regel für externe Einlagerungen.
Welche Schäden mitversichert sind
Auch wenn der Hausrat am Lagerort grundsätzlich versichert ist, sind nicht automatisch alle Schäden gedeckt. Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag Einbruchdiebstahl, Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel einschließt und welche besonderen Voraussetzungen dafür gelten. Für bestimmte Gefahren können eigene Grenzen oder Sicherheitsvorgaben gelten.
Ein einfacher Diebstahl aus einem Lagerraum ist nicht automatisch ein versicherter Einbruchdiebstahl. Entscheidend ist, wie der Vertrag den Schaden definiert und ob die erforderlichen Spuren oder Nachweise vorliegen. Fragen Sie den Versicherer daher ausdrücklich, ob die Sicherung der konkreten Anlage genügt und welche Schäden ausgeschlossen sind.
Wann § 23 VVG eine Anzeige verlangt
§ 23 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) regelt, wann Sie dem Versicherer eine Gefahrerhöhung melden müssen. Eine Gefahrerhöhung liegt vor, wenn sich das versicherte Risiko so verändert, dass ein Schaden wahrscheinlicher wird. Wer eine solche Veränderung ohne Zustimmung des Versicherers vornimmt, muss sie unter den gesetzlichen Voraussetzungen anzeigen. Entsteht die Gefahrerhöhung, ohne dass Sie selbst etwas dafür tun, müssen Sie sie melden, sobald Sie davon erfahren.
Daraus folgt nicht, dass jede Einlagerung automatisch eine gesetzlich meldepflichtige Gefahrerhöhung ist. Ob die gesetzlichen Regeln greifen, hängt von den Umständen und dem Vertrag ab. Die §§ 26 und 27 VVG regeln mögliche Folgen und Ausnahmen. Je nachdem, wie stark Sie daran schuld sind, kann sich die Versicherungsleistung ändern. Ein versäumter Hinweis führt nicht automatisch dazu, dass Sie den Versicherungsschutz ganz verlieren. Wenn Sie eine Einlagerung planen, fragen Sie beim Versicherer nach, welche Regeln für Ihren Vertrag gelten.
Lageranbieter-Versicherung prüfen
Ein Self-Storage-Anbieter kann eine eigene Versicherung für den Lagerinhalt anbieten. Prüfen Sie, bis zu welchem Betrag die Versicherung leistet und welche Schäden sie abdeckt. Achten Sie auch auf Ausschlüsse und Laufzeit. Vergleichen Sie diese Punkte mit Ihrer Hausratversicherung. Eine Anbieterpolice gilt nicht automatisch als gleichwertiger Ersatz.
Die Bedingungen eines Mitgliedervertrags des Bunds der Versicherten auf Grundlage älterer VHV-/VHB-2014-Regelungen zeigen, an welche Voraussetzungen ein solcher Versicherungsschutz geknüpft sein kann: Dort setzt der Schutz für Hausrat in deutschen Self-Storage-Anlagen unter anderem voraus, dass der Versicherungsnehmer oder ein Haushaltsmitglied den Raum gemietet hat. Außerdem muss die Anlage alarmgesichert und videoüberwacht sein. Die Entschädigung ist in diesem Vertrag auf 5.000 Euro je Versicherungsfall begrenzt; Wertsachen sind ausgeschlossen. Die Angaben beziehen sich ausschließlich auf diesen Vertrag; sie gelten nicht allgemein für den Markt.
