Werden geliehene Möbel, Besuchersachen oder Eigentum von Mitbewohnern in Ihrer Wohnung beschädigt, greift die Hausratversicherung nicht automatisch. Manche Verträge versichern auch fremdes Eigentum. Entscheidend ist, welche Gegenstände und Schäden die Bedingungen erfassen und wer Ansprüche geltend machen darf.
Hausrat umfasst bewegliche Gegenstände, die privat im Haushalt genutzt werden. Dabei zählt nicht allein, wem die Sachen gehören. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen, bevor Sie sich auf den Versicherungsschutz verlassen.
Wann die Hausratversicherung fremde Sachen einschließt
Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zählt fremdes Eigentum grundsätzlich zum Hausrat, wenn es zu einer dort genannten Art von Hausrat gehört und sich im Haushalt des Versicherungsnehmers befindet. Grundsätzlich ausgeschlossen ist Hausrat von Mietern und Untermietern. Ebenfalls ausgeschlossen sind Sachen, die der Gebäudeeigentümer eingebracht hat und für die er das Risiko trägt. Das gilt außerdem für bestimmte Sachen, die bereits anderweitig versichert sind.
Diese Musterbedingungen sind keine verbindliche Vorgabe für alle Versicherer. Anbieter können sie ändern oder eigene Regeln verwenden. Die folgenden Beispiele zeigen, wie unterschiedlich die Regeln ausfallen:
| Bedingungsbeispiel | Regelung zu fremden Sachen |
|---|---|
| GDV-Musterbedingungen VHB 2022 | Fremdes Eigentum kann eingeschlossen sein; Hausrat von Mietern und Untermietern ist grundsätzlich ausgenommen. |
| ADAC-Hausratbedingungen | Fremde Sachen werden ausdrücklich genannt, darunter Gegenstände von Besuchern und gemietete Sachen. Für eine Wohngemeinschaft ist der Hausrat aller Bewohner eingeschlossen, wenn der Versicherungsnehmer die gesamte Wohnung versichert. |
Die ADAC-Regelung gilt nur für diesen Tarif, nicht automatisch bei anderen Versicherern. Auch die Bedingungen der Haftpflichtkasse mit Stand vom 1. Januar 2026 schließen fremdes Eigentum grundsätzlich ein. Sie nehmen aber unter anderem den Hausrat von Mietern und Untermietern aus. Lesen Sie deshalb die Bedingungen Ihres Vertrags und verlassen Sie sich nicht nur auf eine allgemeine Beschreibung des Versicherungsschutzes.
Geliehene Sachen, Besuch und WG
Ein geliehenes oder gemietetes Gerät kann als fremdes Eigentum zum versicherten Hausrat gehören. Nach dem GDV-Muster muss es zu einer der dort beschriebenen Arten von Hausrat zählen. Der ADAC nennt gemietete Gegenstände ausdrücklich. Prüfen Sie bei einem wertvollen Gegenstand auch, ob der Vertrag einen Höchstbetrag für die Zahlung festlegt oder den Gegenstand ausschließt.
Nicht jeder Vertrag versichert Sachen von Besuchern. Die ADAC-Bedingungen nennen sie ausdrücklich. Aus der allgemeineren Regel im GDV-Muster geht dagegen nicht klar hervor, ob auch jeder Gegenstand eines Gastes versichert ist. Fragen Sie deshalb beim Versicherer nach, wenn ein teurer Laptop oder eine Kamera betroffen ist.
In einer Wohngemeinschaft kommt es darauf an, wer den Vertrag abgeschlossen hat und welche Bewohner mitversichert sind. Das GDV-Muster schließt den Hausrat von Mietern und Untermietern grundsätzlich aus. Beim ADAC sind alle Bewohner eingeschlossen, wenn der Versicherungsnehmer die gesamte Wohnung versichert. Eine Versicherung für die Wohnung deckt also nicht automatisch das Eigentum aller Mitbewohner ab.
Möbel oder Geräte des Vermieters gehören ebenfalls nicht automatisch zum versicherten Hausrat. Das GDV-Muster und die Bedingungen der Haftpflichtkasse schließen Sachen aus, die der Gebäudeeigentümer in die Wohnung gebracht hat und für die er das Risiko trägt. Bei einer Einbauküche oder anderen fest eingebauten Gegenständen kommt es auf die Regeln Ihres Vertrags an.
Die Sache muss zum Schaden passen
Auch wenn eine fremde Sache zum versicherten Hausrat gehört, ist nicht jeder Schaden abgedeckt. Die Hausratversicherung zahlt nur, wenn der Schaden durch eine Ursache entstanden ist, die der Vertrag versichert, und kein Ausschluss oder Höchstbetrag gilt. Typische versicherte Ursachen sind Feuer, Leitungswasser und Einbruchdiebstahl. Nach den allgemeinen Verbraucherinformationen der Verbraucherzentrale ist einfacher Diebstahl nicht automatisch eingeschlossen.
Prüfen Sie deshalb zwei Punkte: Ist die fremde Sache mitversichert? Und deckt der Vertrag die Ursache des Schadens ab? Für Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet, gilt außerdem die Außenversicherung. Sie beschreibt den Schutz für Hausrat außerhalb der Wohnung, versichert aber nicht automatisch jedes fremde Eigentum.
Wer darf Ansprüche stellen?
Die §§ 43 und 44 des Versicherungsvertragsgesetzes regeln die sogenannte Versicherung für fremde Rechnung. Dabei schließt eine Person den Vertrag im eigenen Namen ab und versichert damit auch das Interesse einer anderen Person. Allein durch diese gesetzlichen Regeln ist fremdes Eigentum aber nicht automatisch in der Hausratversicherung geschützt. Der Vertrag muss den Schutz für die andere Person einschließen.
Wer im Schadenfall Ansprüche stellen darf, hängt von der Vertragsgestaltung ab. Die ADAC-Bedingungen sehen beispielsweise vor, dass andere Personen vom Schutz profitieren können, Ansprüche gegen den Versicherer aber nur der Versicherungsnehmer geltend macht. Übertragen Sie diese Regel nicht auf andere Tarife. Wenn der Eigentümer einer geliehenen Sache selbst mit dem Versicherer kommunizieren soll, klären Sie das vorab.
Versicherungssumme und Nachweise
Die Versicherungssumme sollte den Wert des gesamten versicherten Hausrats abdecken, einschließlich fremder Sachen, wenn Ihr Vertrag sie einschließt. Liegt die Versicherungssumme deutlich unter diesem Wert, spricht man von Unterversicherung. Dann kann die Entschädigung bei einem Schaden gekürzt werden. Nach § 75 Versicherungsvertragsgesetz kann der Versicherer bei erheblicher Unterversicherung anteilig zahlen. Manche Verträge verzichten auf eine solche Kürzung.
Die Verbraucherzentrale nennt 650 Euro je Quadratmeter als häufigen Richtwert für die Versicherungssumme. Der Wert ist weder ein Freibetrag noch eine besondere Grenze für fremdes Eigentum. Bei Unterversicherung kann der Versicherer die Entschädigung anteilig kürzen. Ob und wie er kürzt, hängt von den Bedingungen Ihres Vertrags ab.
Bewahren Sie bei wertvollen geliehenen oder gemieteten Sachen Fotos und Kaufbelege auf und halten Sie schriftlich fest, von wem Sie den Gegenstand geliehen oder gemietet haben. Notieren Sie darin auch, wem er gehört und wie viel er ungefähr wert ist. Diese Nachweise helfen Ihnen, den Gegenstand und den Schaden bei einer Meldung zu beschreiben.
So prüfen Sie Ihren Vertrag
Suchen Sie in den Versicherungsbedingungen nach den Abschnitten zu versicherten Sachen, fremdem Eigentum und ausgeschlossenen Gegenständen. Prüfen Sie, welche Schäden versichert sind und welche Höchstbeträge gelten. Sehen Sie auch nach, was zur Außenversicherung geregelt ist. Achten Sie besonders auf Regeln zu Besuchern, Mietern, Untermietern, Mitbewohnern und Sachen des Vermieters.
Wenn unklar ist, ob ein wertvoller Gegenstand mitversichert ist, bitten Sie den Versicherer um eine schriftliche Bestätigung. Klären Sie bei Schmuck, Kunst oder Musikinstrumenten auch, ob dafür bereits ein eigener Vertrag besteht und welcher Vertrag im Schadenfall gilt.
